房地產市場泡沫嚴重 銀行房貸按揭已致黃昏。一些銀行已經不再把這個業(yè)務當成爭奪的重點，甚至已經沒有純粹的個人住房按揭貸款。事實上，隨著利率市場化時代的開啟，銀行業(yè)正在審視和調整各自的業(yè)務構成，追求拓展更高回報和更高收益的業(yè)務，進行貸款結構調整已是必然的選擇，房貸地位隨之下降。而這兩年來偏緊的房地產市場調控政策，恰好成了這個變化的轉折點，房地產市場的成交量低迷也讓房貸的下滑尤其明顯。
銀行的信貸資源有限，只有通過調整貸款結構來做小微。房貸的收益率低，加上國家政策并不是很鼓勵房地產市場，自然成為了調貸款結構的首選。截至2012年上半年，招行個人貸款中房貸比例為54.17%，較年初下降了2.49%。央行的報告表明，上半年累計新增房地產貸款5653億元，同比少增2271億元。房地產的貸款新增額占各項貸款新增額的12.3%，比第一季度高兩個百分點，比上年全年水平低5.2個百分點。截至2012年5月，個人住房貸款增速已經連續(xù)25個月下滑。幾乎所有的上市銀行個人住房貸款在個貸中的占比都較年初有不同程度的減少。
一些銀行已經從以前的對房貸客戶提前還款設置重重障礙，轉變?yōu)榱藲g迎提前還款，甚至為提前還款設置綠色通道，幾乎所有接受本報采訪的銀行基層網點信貸員都認為，這樣能騰出額度來做收益率更高的個人貸款。深圳的一家按揭貸款中介公司，員工最多的時候有一兩百名，每年也能掙個幾千萬。但到了去年的時候，這家公司已經只有一二十個人了，今年老板已經改行了，他說，“現(xiàn)在銀行都不太愿意做這個業(yè)務了，他們也不愿意花錢通過中介了�！�
但是房地產行業(yè)的人士似乎對房貸并不是這樣悲觀，高策地產顧問董事長李國平則認為，這只是暫時的現(xiàn)象，是限購限貸政策以及房地產市場的低迷造成的。未來，等房地產市場再度上揚，銀行還會做出新的選擇。“原則上并不存在剛性買房辦不下按揭，現(xiàn)在可能是某一家或者幾家銀行辦不下按揭，再多問幾家，利率承受力再高一點，我相信辦下按揭沒有問題�！倍鴮τ趧倓傔M入中國市場幾年的花旗、匯豐、渣打等外資銀行，為了和大的地產商建立戰(zhàn)略伙伴關系，也為了獲得優(yōu)質的個人客戶群體，它們卻愿意用比中資銀行更有競爭力的利率來做按揭貸款。
未來會出現(xiàn)不做房貸業(yè)務的銀行，但招行還是會有，因為這是一個很好的獲客業(yè)務，利率市場化之后獲客變得更加重要�！拔覀円彩窃敢飧嘧鲂∥①J款，但是房貸我們也不會放棄。按揭是不停在還款，說明投放大于還款量。蘇州地區(qū)商業(yè)銀行按揭的余額的絕對量還是上升的。房貸占用風險資本僅50%，比小微占風險資本為75%的要更加節(jié)約風險占用資本�！鄙鲜鲋行陪y行蘇州分行負責人稱正在調整考核指標讓客戶經理對個人經營性貸款更為積極。
工行認為房貸在個貸中合理的比例是50%。工行個人金融部總經理李衛(wèi)平表示，工行也會穩(wěn)步推進住房按揭貸款業(yè)務：“基于住房的貸款，客戶所擁有的住房資產應該是最有效的資產，房貸業(yè)務還是大銀行所看重的，因為風險低、成本低、可以批量處理。工行前兩年也已經大力發(fā)展了非房貸的貸款，也就是經營性貸款。這兩部分一半對一半差不多�！钡钚l(wèi)平也認為未來銀行業(yè)經營專業(yè)化、差異化之后，可能也會出現(xiàn)房貸一點都沒有的銀行。
