說(shuō)來(lái)也是奇怪，購(gòu)房者好像永遠(yuǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)到政策底在哪。

想要抄底樓市，大概是個(gè)“芝諾悖論”，你一直介于抄底樓市的路上，卻距離終點(diǎn)永遠(yuǎn)有二分之一的距離，無(wú)法到達(dá)。

就像預(yù)期中的LPR報(bào)價(jià)會(huì)降，但是你以為也就10個(gè)基點(diǎn)左右，公布出來(lái)5年期以上卻低至4.45%，相應(yīng)的最低首套房貸利率也隨之降到4.25%時(shí)，想買房的和已經(jīng)買完房的看完都沉默了。

受刺激的兩種人

央行今年5月的這波政策潮真的很刺激。

從降最低首套房貸利率到降5年期LPR，政策對(duì)樓市的刺激效果可能還需要一段時(shí)間觀察，但是先刺激到人了。

第一種人真想買房，試探性抓住政策底；第二種是房貸利率6%以上的“大冤種”們。

為什么想買房？因?yàn)槭滋追抠J利率真的降到很低了，幾乎達(dá)到近7年以來(lái)最低水平，聽起來(lái)是不是很誘人。

大家最關(guān)心的還是到底能省多少錢。以貸款100萬(wàn)元的首套房為例，下調(diào)LPR和首套房最低利率前等額本息貸款30年，每月還款約5126元，總計(jì)還款約184.6萬(wàn)元；調(diào)整后，每月還款約4919元，總計(jì)還款約177.1萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，調(diào)整后每月少還約200元，每年少還約2400元，30年省下7萬(wàn)多！就連已經(jīng)買了的聽了也想重新?lián)Q一套了。

但想房貸利率高的這一撥人聽起來(lái)就有點(diǎn)慘了。我們上面都是基于LPR進(jìn)行的對(duì)比，房貸LPR是2019年10月8日開始的，在此前買房的人一部分選擇了轉(zhuǎn)成LPR，還有一部分是固定房貸利率，有的人可能高達(dá)6%。這次LPR降15個(gè)基點(diǎn)，首套房利率再減20個(gè)基點(diǎn)，簡(jiǎn)直在點(diǎn)名之前買房的人都是“韭菜”！

要不要提前還貸

央行2022年4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，住戶貸款減少2170億元，同比少增7453億元，可見居民貸款意愿在下跌。

為了少還些利息，不少人開始選擇提前還貸，我們都知道，房貸中利息占了很大一部分，尤其是房貸利率降了之后，那些在利率5%-6%下買房的人，更想要盡早還款，畢竟少花利息就等于賺到，看來(lái)，這屆年輕人真的不想給銀行打工！

比如，2018年商貸127萬(wàn)元的一套住宅，等額本息30年利率5.4%，近8000元的月供中，本金約為1800元，利息高達(dá)5000元左右。

在特殊時(shí)期，不少人的收入已經(jīng)不如前兩年，按照預(yù)期收入購(gòu)買的房子，房貸的負(fù)擔(dān)顯得越來(lái)越重。再加上理財(cái)產(chǎn)品能超過(guò)房貸利率的少之又少，所以手里有資金倒不如提前還貸，一方面少還不少利息，另一方面減輕了每個(gè)月的房貸壓力。

但依然有人堅(jiān)持要薅銀行羊毛，他們的觀點(diǎn)是相信房產(chǎn)還能跑贏通貨膨脹，手里也應(yīng)該留有流動(dòng)資金。

他們看的是經(jīng)驗(yàn)。舉個(gè)例子，十年前一個(gè)月3000元的房貸都是筆巨額支出，十年間，絕大多數(shù)人的收入增速是趕不上通貨膨脹的，房貸又是你借到的利率相對(duì)較小的資金，所以更要合理利用銀行杠桿，十年后很多人都后悔沒有早些買房也是最好的證明。

此外，手里應(yīng)該有些流動(dòng)的資金，如果遇到更好的理財(cái)機(jī)會(huì)，或者家人身體出現(xiàn)疾病，這筆錢是要解燃眉之急的。

所以要不要提前還貸，還是需要具體問(wèn)題具體分析，手里有資金、無(wú)需投資、收入預(yù)期大大減少的，可以考慮提前還貸。

提前還貸還要注意

堅(jiān)持提前還款的還需要注意，你有可能被罰錢，還可能影響征信。

從銀行的角度來(lái)看，你已經(jīng)與銀行簽訂了還款合同，而提前還貸屬于違約行為，可能需要繳納違約金，具體就要看合同要求了。

此外，提前還款還可能被視為異常交易上報(bào)給個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)以后貸款買車、買房等行為產(chǎn)生負(fù)面影響。

提前還款的時(shí)機(jī)也要把握好，如果貸款已經(jīng)進(jìn)入中后期，這時(shí)候大部分的利息已經(jīng)被提前還完，不適合提前還款。想提前還貸，還是要盡早的好。